Hawaii tiene el perfil de riesgos de seguros más único del análisis, dominado por riesgos que no existen en ningún otro estado continental: erupciones volcánicas y flujos de lava (Big Island), vog (smog volcánico), huracanes del Pacífico, tsunamis, y el impacto del incendio de Lahaina de 2023 en el mercado de seguros de Maui. El Huracán Iniki golpeó Kauai el 11 de septiembre de 1992 como un huracán de Categoría 4 con vientos de 145 mph —el huracán más destructivo en la historia de Hawaii, destruyendo más de 1,400 casas en Kauai. La amenaza de huracanes sigue siendo real para Hawaii (zona del Pacífico con temporada de huracanes de junio a noviembre). Las pólizas de homeowner estándar en Hawaii (HO-3) cubren daños por viento regular pero muchas EXCLUYEN específicamente daños de "named hurricanes" (huracanes con nombre) —requiriendo un endorsement separado o póliza de hurricane insurance. Después del Huracán Iniki, muchas aseguradoras del continente abandonaron el mercado de Hawaii, dejando al Estado de Hawaii crear el Hawaii Insurance Underwriting Association (HIUA; 808-524-5040) como asegurador de último recurso para propietarios que no pueden obtener cobertura privada.
El flujo de lava de 2018 (Lower East Rift Zone; LERZ de Kilauea) destruyó aproximadamente 716 estructuras en el vecindario de Leilani Estates y Lanipuna Gardens en el distrito de Puna (Big Island), incluyendo más de 700 casas. La lava es una exclusión explícita en prácticamente todas las pólizas de homeowner estándar en EE.UU. bajo la cláusula de "earth movement" —lo que dejó a miles de residentes del Big Island sin compensación de sus aseguradoras privadas. La respuesta federal para el 2018 incluía FEMA Individual Assistance (disaster.fema.gov; 800-621-3362), pero los topes de asistencia individual de FEMA ($41,000 para vivienda y $9,900 para otros daños en 2023) están muy por debajo del costo de reemplazar una casa destruida. Para los trabajadores latinos del área de Ka'u y Puna que viven o vivieron en áreas afectadas por lava: los seguros disponibles son muy limitados (no hay "lava insurance" comercial prácticamente). La Hawaii Property Insurance Association (HPIA; 808-532-4700; hpiahawaii.com) es el asegurador de último recurso del estado para propietarios que no pueden obtener cobertura privada en zonas de alto riesgo volcánico.
El incendio de Lahaina del 8 de agosto de 2023 —que destruyó más de 2,000 estructuras incluyendo aproximadamente 800+ casas y cientos de negocios en el corazón histórico de Lahaina (Front Street)— transformó el mercado de seguros de Maui de manera permanente. Después del incendio, varias aseguradoras comenzaron a revisar o no renovar pólizas en Maui, similar a lo que ocurrió en California después de los incendios de Woolsey y Paradise. Para los trabajadores latinos que perdieron su hogar alquilado en Lahaina: si tenían renter's insurance, las pólizas cubren pérdida de bienes personales por incendio (pero NO la estructura) y los gastos de vida adicionales (hotel, alojamiento temporal). Para los propietarios latinos del área de Lahaina: las pólizas de homeowner estándar cubren incendio —pero la capacidad de las aseguradoras para pagar reclamaciones masivas simultáneas generó disputas sobre valoración de las propiedades y el costo de reconstrucción. Hawaii Property Insurance Association (HPIA; 808-532-4700) y las aseguradoras privadas que operan en Maui. Para quejas sobre manejo de reclamos del incendio de Lahaina: Hawaii Insurance Division (808-586-2790; cca.hawaii.gov/ins).
El seguro de salud en Hawaii tiene la particularidad de la Prepaid Health Care Act (PHCA; HRS §393): los empleadores deben proveer seguro de salud a empleados con 20+ horas semanales, lo que aumenta la cobertura de seguro de salud en Hawaii a niveles únicamente altos para EE.UU. La tasa de no-asegurados en Hawaii es la más baja de todos los estados (~2-3%) —comparado con Kansas (~8%), West Virginia (~5%), o Nuevo México (~9%). Para los trabajadores latinos en Hawaii que tienen la PHCA de su empleador: las disputas con aseguradoras sobre cobertura de procedimientos, denegaciones de reclamaciones, o problemas con las redes de proveedores son posibles y se manejan a través del: Hawaii Insurance Division (808-586-2790; cca.hawaii.gov/ins) para quejas del consumidor; Hawaii Department of Labor (808-586-9151) para quejas sobre el cumplimiento de la PHCA por el empleador; el EGHP (Employer Group Health Plan) bajo la PHCA debe cumplir mínimos específicos. Para los trabajadores de UNITE HERE Local 5 con planes de salud del sindicato: las disputas de beneficios van al proceso de quejas del plan del sindicato bajo el contrato colectivo y el ERISA federal.
Los recursos de seguro para las comunidades latinas en Hawaii incluyen tanto el mercado privado como los programas estatales. El Hawaii Insurance Division (808-586-2790; cca.hawaii.gov/ins; 335 Merchant St., Suite 213, Honolulu, HI 96813) regula todas las aseguradoras en Hawaii y maneja quejas de consumidores. Las principales aseguradoras en Hawaii para propietarios e inquilinos: First Insurance Company of Hawaii (808-527-7777; ficoh.com) —una subsidiaria de Tokio Marine— es la mayor aseguradora doméstica de Hawaii y la que tiene más familiaridad con los riesgos únicos de las islas (vog, lava, huracanes); State Farm (1-800-782-8332), GEICO (800-861-8380), y Allstate (800-877-5253) también operan en Hawaii pero con menor conocimiento local de los riesgos únicos. La mala fe de seguros en Hawaii (bad faith): en Williams v. Aetna Finance Co. (83 Hawaii 1; 1996) los tribunales de Hawaii reconocieron la causa de acción por mala fe de la aseguradora (bad faith) similar a la doctrina de Hayseeds que aplica en WV; si la aseguradora niega injustamente un reclamo, no investiga adecuadamente, o no paga en tiempo razonable: puede haber una causa de acción adicional por bad faith bajo la ley de Hawaii, pudiendo resultar en daños superiores al valor del reclamo original. Hawaii State Bar Referral (808-537-9140; hsba.org) para abogados de seguros.