El sistema de seguros de North Dakota tiene características únicas que lo diferencian marcadamente del resto del análisis. Lo más importante: North Dakota tiene un sistema de Workers' Compensation (compensación laboral) con un FONDO ESTATAL EXCLUSIVO (State Fund Monopoly). La Workforce Safety & Insurance (WSI; 800-777-5033; workforcesafety.com; 1600 E. Century Ave., Suite 1, Bismarck, ND 58503) es la ÚNICA proveedora de WC en ND —los empleadores no pueden comprar WC en el mercado privado. Esta estructura de monopolio estatal existe en solo 4 estados: Ohio, Washington, Wyoming, y North Dakota. Para los trabajadores guatemaltecos y mexicanos en ND: si su empleador no registró a sus empleados en WSI (lo que puede ocurrir con contratistas menores en el campo petrolífero), el trabajador aún puede presentar una reclamación ante WSI; los empleadores sin registro de WSI quedan sujetos a penalidades y responsabilidad directa. Los beneficios de WSI incluyen: 70% del salario bruto mientras esté incapacitado (§65-05-09.1); cobertura médica completa; beneficios de reentrenamiento vocacional; beneficios de muerte para dependientes. La ND WSI es considerada una de las WC más robustas del análisis para los beneficios básicos.
El plazo para reportar una lesión de trabajo a WSI en North Dakota es de 1 AÑO (NDCC §65-05-01) —este plazo es notablemente más generoso que la mayoría de los estados del análisis. Comparar: South Dakota exige notificación en solo 3 DÍAS (§62-7-10; el más corto del análisis); Rhode Island da 30 días; Delaware da 90 días; New Hampshire da 2 AÑOS; Nebraska da 2 AÑOS también. El plazo de 1 año de ND es intermedio entre los extremos. Sin embargo, es crítico entender que aunque ND da 1 año para reportar a WSI, es siempre mejor reportar lo antes posible: (1) Las lesiones reportadas tardíamente son más difíciles de vincular con el empleo; (2) Si el empleador o WSI argumentan que la lesión no fue reportada oportunamente; (3) Para lesiones en el campo petrolífero donde la víctima puede haber sido trasladada a un hospital de Bismarck o Fargo: reportar a WSI directamente desde el hospital es importante. WSI también tiene un proceso de disputa: si WSI niega una reclamación, el trabajador puede apelar ante el WSI Reconsideration Process y luego ante el Office of Administrative Hearings (OAH; 701-328-9927; nd.gov/oah).
Los riesgos de seguro de propiedad (property insurance) en North Dakota están dominados por el clima extremo del estado. El granizo es el riesgo principal para los propietarios de viviendas y vehículos: el "Hail Alley" que afecta las Grandes Llanuras incluye la parte sur de ND; tormentas de granizo de mayo a agosto pueden dañar severamente techos, ventanas, y vehículos. Las nevadas extremas de invierno causan daños por el peso de la nieve en techos y colapso de estructuras; la temporada de derretimiento de primavera genera inundaciones fluviales catastróficas. El Red River of the North (que corre de sur a norte, de Wahpeton ND a Grand Forks y hacia Winnipeg, Canadá) tiene inundaciones anuales: 1997 Grand Forks inundación catastrófica (el río cruzó 26 pies de flood stage); 2009 Fargo (el río cruzó 40.82 pies, el récord más alto hasta ese momento); 2011 Minot (el río Souris inundó el 25% de la ciudad; 4,000 casas dañadas; mayor inundación en 500 años). El NFIP (National Flood Insurance Program; 877-336-2627; floodsmart.gov) es ESENCIAL para los propietarios en las planicies inundables del Red River. Las tornadoes en ND son posibles (principalmente en el sureste en el verano); sin embargo son menos frecuentes que en estados más al sur del Tornado Alley. Los incendios forestales son un riesgo en las colinas del noroeste de ND y el Badlands area.
El seguro de automóvil en North Dakota es obligatorio bajo la ley de AT-FAULT (tort system): NDCC §26.1-41-01 requiere la cobertura mínima 25/50/25 ($25,000 bodily injury por persona; $50,000 bodily injury por accidente; $25,000 property damage). ND NO requiere PIP (Personal Injury Protection) obligatorio —diferente de Delaware (que requiere PIP de $15,000; §2118) y diferente de Rhode Island (que también tiene PIP). En ND, el Uninsured/Underinsured Motorist (UM/UIM) tampoco es obligatorio pero se recomienda. El ND DOT informa que el venado (white-tailed deer) es el animal que causa más colisiones vehiculares en ND: la temporada de caza de octubre-noviembre es especialmente alta para colisiones con venados en carreteras rurales como US-83, US-281, ND-11. Las colisiones con animales están cubiertas por el comprehensive coverage (cobertura integral) del seguro de auto —NO por el liability. Esto es importante para los trabajadores del campo petrolífero que manejan camionetas en US-85 de noche: si no tienen comprehensive coverage, las colisiones con venados o ganado son pérdidas de bolsillo. La ND Division of Insurance (701-328-2440; nd.gov/ndins; 600 E. Blvd. Ave., Dept. 401, Bismarck, ND 58505) regula a las aseguradoras en ND y maneja quejas de consumidores.
Para los trabajadores guatemaltecos y mexicanos en North Dakota que enfrentan problemas con reclamaciones de seguro denegadas o disputadas: hay recursos de asistencia específicos. La ND Division of Insurance (701-328-2440; nd.gov/ndins; 600 E. Blvd. Ave., Dept. 401, Bismarck, ND 58505) tiene un Consumer Assistance Division que puede mediar en disputas entre asegurados y aseguradoras. El proceso: presentar una queja por escrito ante la ND Division of Insurance; incluir: la póliza de seguro; la reclamación denegada; la correspondencia con la aseguradora; la razón específica de la denegación. La División tiene poder para investigar a las aseguradoras y en algunos casos obligar pagos apropiados. Para reclamaciones de WC denegadas por WSI: el proceso es el apelar ante la WSI Reconsideration Unit (800-777-5033) dentro de 30 días de la decisión, y luego ante el Office of Administrative Hearings (OAH; 701-328-9927; nd.gov/oah; 600 E. Blvd. Ave., Dept. 108, Bismarck, ND 58505). Para los trabajadores de Bakken que son de México y tienen dependientes en México: si el trabajador muere en un accidente de trabajo en ND, WSI pagará beneficios de muerte a los dependientes incluyendo los que residan en México, sujeto a verificación de parentesco. Esta portabilidad de beneficios es una característica importante para la comunidad inmigrante trabajadora en ND.